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第一章 征信概述1

【学习目标】1

第一节 征信的概念1

一、征信的含义1

二、征信概念的演变3

三、现代征信的意义3

第二节 征信的理论基础5

一、信息不对称理论简介5

二、信息不对称问题解决的机制分析6

三、征信对信息不对称问题解决的作用8

第三节 征信的起源和发展10

一、征信的起源10

二、征信的发展10

三、大数据时代征信的发展11

第四节 征信的相关概念、特征与功能13

一、征信的相关概念13

二、征信的特征14

三、征信的功能14

第五节 征信体系16

一、征信体系的含义16

二、征信体系的主要内容16

三、国外征信体系建设的主要模式19

【知识链接1-1】4

【知识链接1-2】18

【本章小结】20

【重要概念】21

【延伸阅读】21

【思考练习】21

第二章 征信数据库22

【学习目标】22

第一节 征信数据库概述22

一、征信数据库的概念22

二、征信数据库与信用信息管理系统的关系22

三、征信数据库的分类23

四、征信数据库的功能24

第二节 金融信用信息基础数据库25

一、金融信用信息基础数据库概要25

二、金融信用信息基础数据库的特点26

三、建立金融信用信息基础数据库的意义28

四、金融信用信息基础数据库的建设发展历程30

第三节 信息采集33

一、信息采集的主要方式33

二、信息采集的主要方法33

三、信息采集的主要内容34

第四节 数据质量40

一、数据质量的“三性”标准41

二、保障征信数据质量的意义41

【知识链接2-1】31

【知识链接2-2】35

【知识链接2-3】37

【知识链接2-4】37

【知识链接2-5】39

【知识链接2-6】40

【知识链接2-7】43

【本章小结】44

【重要概念】44

【延伸阅读】44

【思考练习】45

第三章 征信技术与标准46

【学习目标】46

第一节 企业征信技术46

一、企业征信业务46

二、企业征信数据48

三、企业征信数据的处理和维护52

四、企业信用风险预测54

五、企业征信报告的制作55

第二节 个人征信技术56

一、个人征信业务56

二、个人征信数据57

三、个人征信数据的处理58

四、个人征信报告的制作61

五、个人信用评分61

第三节 征信标准化62

一、征信标准化概述62

二、国外征信标准化63

三、我国征信标准介绍67

【知识链接3-1】67

【本章小结】69

【重要概念】70

【延伸阅读】70

【思考练习】71

第四章 征信服务72

【学习目标】72

第一节 征信服务概述72

一、征信服务的含义72

二、征信服务的特点74

三、征信服务的作用74

四、征信机构服务产品介绍76

第二节 信用报告查询服务80

一、信用报告概述80

二、信用报告查询机构83

三、信用报告查询84

第三节 信用咨询服务88

一、信用风险管理类产品介绍89

二、市场营销类产品介绍90

三、不动产服务、保险服务、外包服务和债务催收90

四、中国人民银行窗口信用咨询服务90

【知识链接4-1】81

【本章小结】91

【重要概念】91

【延伸阅读】91

【思考练习】92

第五章 征信法律93

【学习目标】93

第一节 国外征信立法情况93

一、主要经济发达国家征信立法的基本情况93

二、征信的国际法律94

三、各国征信法规的基本内容95

第二节 我国征信立法情况101

一、《征信业管理条例》正式发布实施102

二、建立金融信用信息基础数据库管理制度102

三、完善信用评级管理制度102

四、推动征信标准建设103

第三节 《征信业管理条例》及相关法规介绍103

一、制定《征信业管理条例》的必要性103

二、《征信业管理条例》包含的主要内容103

三、现阶段我国其他法律制度中与征信有关的规定106

【知识链接5-1】108

【本章小结】108

【重要概念】109

【延伸阅读】109

【思考练习】109

第六章 征信监管110

【学习目标】110

第一节 监管模式110

一、美国模式——基于私营征信系统的征信监管110

二、欧洲模式——基于公共征信系统的征信监管110

三、日本模式——基于混合型征信系统的征信监管111

四、我国征信监管模式111

第二节 监管机构111

一、监管机构的类型111

二、监管职责113

第三节 监管内容113

一、征信机构市场准入管理113

二、征信业务的监管115

三、从业人员的管理119

第四节 监管措施120

一、违法行为的界定120

二、征信监管的处罚、惩戒措施120

【知识链接6-1】112

【知识链接6-2】119

【知识链接6-3】123

【本章小结】124

【重要概念】124

【延伸阅读】124

【思考练习】125

第七章 征信维权126

【学习目标】126

第一节 征信侵权126

一、信息主体的合法权益126

二、征信侵权的种类与特点127

三、国外征信权益保护基本情况131

第二节 投诉处理134

一、征信投诉的概念134

二、金融消费者征信维权法律保障135

三、征信投诉处理流程135

四、推动征信信息主体权益保护宣传136

第三节 异议处理138

一、征信异议的概念138

二、信息主体有提出异议的权利138

三、异议主体类型139

四、异议信息的受理主体141

五、征信异议处理流程141

六、信息主体权益行政救济和司法救济144

【知识链接7-1】131

【知识链接7-2】132

【知识链接7-3】134

【知识链接7-4】137

【知识链接7-5】139

【侵权案例7-1】信用报告记录的信息与实际情况不符128

【侵权案例7-2】非法采集信息主体的信用信息128

【侵权案例7-3】非法向第三方提供信用信息、信用报告129

【侵权案例7-4】非法查询信息主体的信用报告130

【侵权案例7-5】非法使用信息主体的信用信息130

【侵权案例7-6】征信异议处理不及时引发诉讼144

【本章小结】144

【重要概念】145

【延伸阅读】145

【思考练习】145

第八章 企业征信信息应用案例分析146

【学习目标】146

第一节 银行贷款147

一、案例1：企业老板骗贷失信的成本147

二、案例2：资金链断裂骗贷近千万148

三、案例1与案例2分析148

第二节 信用交易149

一、案例3：海外赊销交易中对买方主体资信调查的重要性149

二、案例4：重客户关系、轻客户资信调查，企业被骗受损151

第三节 债券发行153

一、案例5：诚信提升估值153

二、案例6：征信记录成为企业发债审核的重要参考154

三、案例7：资本市场首例企业债券本息违约事件155

第四节 股票上市156

一、案例8：资本市场首例IPO撤单企业造假被处罚案156

二、案例9：资本市场首例被刑事处罚欺诈上市案157

第五节 信用评级159

一、案例10：信用评级助推企业成长159

二、案例11：资信评级揭示企业信用风险161

【本章小结】162

【重要概念】162

【延伸阅读】162

【思考练习】162

第九章 个人征信信息应用案例分析163

【学习目标】163

第一节 信用卡典型案例163

一、案例1：不良信用记录导致信用卡申请被拒164

二、案例2：银行拒绝有不良信用记录的“优质客户”164

三、案例3：良好的信用记录为申请信用卡创造条件164

四、案例4：一次“意外”造成的不良信用记录165

五、案例5：值得注意的“最低还款额”166

六、案例6：身份证丢失带来的巨大烦恼166

第二节 贷款典型案例167

一、案例7：助学贷款不良记录导致信用卡申请被拒167

二、案例8：财政贴息不及时影响个人信用记录168

三、案例9：及时到银行更新个人信息很重要169

四、案例10：良好信用记录铺就农民致富之路169

五、案例11：一笔送上门的“失踪”欠款170

六、案例12：非恶意逾期也会影响个人信用记录170

七、案例13：信用记录没问题 房贷利率能优惠171

八、案例14：商业银行通过查询征信系统认定二套房171

九、案例13与案例14分析171

第三节 担保典型案例172

一、案例15：担保有风险 提供要谨慎172

二、案例16：信用记录有问题 担保条件不具备173

三、案例15与案例16分析173

第四节 求职典型案例174

一、案例17：大学毕业生因不良信用记录应聘失败174

二、案例18：公司高管因不良信用记录失去任职资格174

三、案例17与案例18分析174

第五节 出国留学典型案例175

一、案例19：个人信用记录影响为子女出国作经济担保175

二、案例20：糊涂申请信用卡影响信用记录176

三、案例21：手机申请栽在信用记录上176

四、案例20与案例21分析176

第六节 其他典型案例177

一、案例22：“未婚”变“已婚”引发的误会177

二、案例23：银行因错报个人信用信息承担赔偿责任177

三、案例22与案例23分析177

四、案例24：过度负债影响个人信用记录178

五、案例25：银行未经授权查询个人信用报告被罚178

六、案例26：只有口头授权不能查询个人信用报告179

七、案例27：银行报送不良信息要履行“事先告知”义务179

【本章小结】180

【重要概念】180

【延伸阅读】180

【思考练习】180

第十章 个人信用记录的维护181

【学习目标】181

第一节 个人信用记录概述181

一、个人信用记录的定义181

二、个人信用记录的主要形式181

三、个人信用记录的特点182

四、个人信用记录的建立182

五、个人信用记录的应用183

第二节 影响个人信用记录的主要因素184

一、信贷领域信息184

二、信贷领域以外的信用信息185

三、社会状况信息185

第三节 维护个人信用记录的重要性及主要内容186

一、维护个人信用记录的重要性186

二、维护个人信用记录的主要内容186

第四节 维护个人信用记录的主要措施189

一、培养自身良好的信用习惯189

二、善于积累信用记录192

三、定期查询个人信用报告194

四、积极履行社会职责195

五、提高权益保护意识，积极伸张信息权益196

【知识链接10-1】189

【知识链接10-2】192

【知识链接10-3】194

【知识链接10-4】195

【本章小结】197

【重要概念】197

【延伸阅读】197

【思考练习】198

附录199

附录一 征信业管理条例199

附录二 征信机构管理办法207

附录三 中国人民银行征信中心个人信用报告样本213

附录四 本人查询信用报告流程（中国人民银行征信中心）223

附录五 企业信用报告查询流程（中国人民银行征信中心）224

参考文献225