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第1章 导论1

1.1 选题背景及意义1

1.2 研究目的与研究对象4

1.3 逻辑思路与结构框架5

1.4 理论工具与研究方法7

1.5 创新点和不足8

第2章 理论基础与概念界定10

2.1 制度与金融制度10

2.1.1 制度的定义及构成11

2.1.2 金融制度（安排）、正式与非正式金融制度的界定12

2.2 非正式制度的有关论述13

2.2.1 非正式制度的定义13

2.2.2 非正式制度的作用14

2.2.3 非正式制度对金融发展的作用16

2.2.4 简评17

2.3 制度环境与金融18

2.4 地理禀赋理论19

2.5 交易成本理论21

2.5.1 交易成本的定义21

2.5.2 金融交易中的交易成本22

2.6 中国藏区金融制度研究文献回顾23

2.6.1 藏区金融体系构成及效果23

2.6.2 藏区金融生态问题26

2.6.3 藏区金融改善与改革27

2.6.4 藏区金融研究简评27

第3章 中国藏区现有金融制度安排特征：经验分析30

3.1 中国藏区正式金融制度供给现状31

3.1.1 西藏正式金融组织31

3.1.2 四省藏区正式金融组织35

3.1.3 西藏优惠金融政策37

3.1.4 四省藏区优惠金融政策38

3.2 中国藏区正式金融制度的缺陷39

3.2.1 金融体系结构单一，覆盖面不足39

3.2.2 金融产品单一，缺乏创新动力40

3.2.3 金融机构运营不理想，依赖政策优惠41

3.2.4 金融机构受到各种制约，供给不平衡42

3.3 中国藏区非正式（规）金融制度供给现状43

3.3.1 亲友互助借贷44

3.3.2 放贷人借贷45

3.3.3 寺院借贷45

3.3.4 非金融组织借贷46

3.3.5 商业信用47

3.4 中国藏区非正式金融制度供给评价47

第4章 中国藏区农牧户借贷行为特征：从三个个案说起50

4.1 三个个案概述50

4.1.1 案例一：寺院借贷51

4.1.2 案例二：多渠道借贷52

4.1.3 案例三：农行信用社贷款54

4.2 个案分析：农牧户借贷来源55

4.2.1 亲友无息借款56

4.2.2 寺院借贷56

4.2.3 放贷者有息贷款57

4.2.4 农村信用社／银行贷款58

4.3 个案分析：农牧户借贷选择次序假设59

4.3.1 农牧民借贷选择基本模式60

4.3.2 农牧民借贷选择衍生模式60

第5章 中国藏区农牧户金融需求特征：来自五省区藏区的调查统计64

5.1 藏区农牧户当前金融需求调查64

5.1.1 藏区农牧户金融需求问卷反馈数据65

5.1.2 藏区农牧户金融需求特征69

5.1.3 藏区农牧户借贷选择调查数据71

5.1.4 当前藏区农牧户借贷选择次序73

5.2 藏区金融需求传统特征和未来趋势75

5.2.1 藏区传统金融需求特征75

5.2.2 藏区金融需求新趋势77

第6章 中国藏区农牧户借贷选择解释：借贷综合成本视角79

6.1 农户借贷选择研究的文献回顾80

6.1.1 国内外研究农户借贷选择的方法与结论80

6.1.2 国内研究藏区借贷需求的方法与结论82

6.2 解释藏区农牧户借贷选择的分析框架84

6.2.1 分析前提：有限理性人假设84

6.2.2 基本理论：交易成本理论85

6.2.3 分析工具：借贷综合成本概念91

6.3 成本视角下的藏区农牧户借贷选择解释93

第7章 中国藏区现有金融制度的解释：交易成本与风险补偿96

7.1 藏区正式金融制度的解释96

7.1.1 当前藏区正式金融制度安排的主要问题96

7.1.2 当前藏区正式金融制度安排的解释：以农信社贷款为例97

7.2 藏区非正式金融制度的解释99

7.2.1 亲友无息借款99

7.2.2 寺院借贷99

7.2.3 放贷人有息贷款100

第8章 中国藏区金融制度安排的根源：地理与文化102

8.1 藏区金融制度的地理禀赋根源103

8.1.1 边远的地理位置104

8.1.2 恶劣的地质与气候104

8.1.3 脆弱的自然资源与生态环境107

8.1.4 落后的交通和通信等基础设施111

8.1.5 低密度低教育水平人口和语言障碍113

8.1.6 薄弱的经济技术基础114

8.1.7 地理禀赋对金融制度的约束120

8.2 藏区金融制度的制度环境根源121

8.2.1 国家法规政策122

8.2.2 宗教124

8.2.3 乡规民约130

8.2.4 制度环境对金融制度的约束133

8.3 对中国藏区的金融制度安排的启示135

第9章 中国藏区金融制度创新：文化与金融的交融138

9.1 制度的选择与设计理论138

9.1.1 制度优劣的比较139

9.1.2 制度变迁的成本收益比较140

9.1.3 金融制度选择和设计理论142

9.2 藏区正式金融制度设计原则142

9.2.1 设计目标：降低交易费用与促进激励143

9.2.2 设计原则：利用文化、地理禀赋，与经济发展相适应143

9.3 藏区微观金融制度选择144

9.3.1 降低信息成本的制度选择144

9.3.2 降低签约成本的制度选择146

9.3.3 降低管理成本的制度选择147

9.3.4 促进激励相容的制度选择：两个案例的经验148

9.4 藏区金融制度创新：金融利用宗教文化的畅想152

9.4.1 利用藏区互助文化建立社区合作金融153

9.4.2 设计藏传佛教文化含义的金融产品155

9.5 藏区宏观金融制度的构想155

9.5.1 宏观金融目标155

9.5.2 组建或引入政策性银行156

9.5.3 支持鼓励商业银行做小项目157

9.5.4 鼓励组建地方性商业银行、村镇银行、小额贷款公司158

9.5.5 规范民间金融159

9.5.6 加强信用环境建设以及金融配套服务160

附录162

藏区农户金融需求情况调查162

藏区金融需求与习俗调查164

参考文献168

中文部分168

英文部分177

后记185