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引言1

一、打破冰山：我国银行业进入全面竞争时代1

二、生死之战：中间业务竞争是我国银行业存亡的关键6

三、本书的特点和结构安排9

第一章　商业银行发展中间业务的动因分析12

一、概念界定：中间业务与表外业务的区分12

二、中间业务：商业银行的必然选择14

三、规模经济、范围经济：中间业务的效应分析18

第二章　商业银行中间业务发展现状面面观22

一、曲折中发展：我国银行业中间业务发展现状22

二、创新与竞争：国际银行业中间业务发展现状及比较37

第三章　商业银行中间产品精析之一：结算类中间产品60

一、国内结算：传统产品面临新挑战60

二、国际结算：保理业务一枝独秀66

第四章　商业银行中间产品精析之二：担保类中间产品73

一、银行承兑汇票：蓬勃发展还是日益萎缩74

二、备用信用证：信用证业务的新宠77

三、银行保函：我国担保业务的主要形式79

第五章　商业银行中间产品精析之三：管理类中间产品82

一、银行保险：银行业与保险业融合发展的产物83

二、商业银行保管箱业务：极具市场潜力的业务99

三、个人理财：零售业务争夺的焦点107

第六章　商业银行中间产品精析之四：融资类中间产品129

一、租赁：固定资产投资的助推器129

二、信托投资：高风险和高收益并存147

第七章　商业银行中间产品精析之五：咨询类中间产品178

一、信息咨询：最具综合性、知识性的业务178

二、现金管理：密切银企关系的最佳途径185

第八章　商业银行中间产品精析之六：银行卡、网上银行类中间产品196

一、信用卡：在“战国纷争”中凸显特色优势196

二、网上银行：扩展中间业务的新渠道209

第九章　商业银行中间业务最新发展动向218

一、国内银行业最新中间产品218

二、国际银行业最新中间产品和经验借鉴225

第十章　经典案例分析：商业银行中间业务绩效评价233

一、苏格兰银行并购案例分析233

二、荷兰银行SBU组织结构体系案例分析239

三、某银行杭州市分行客户满意战略案例分析246

四、信用卡债权证券化案例分析253

第十一章　商业银行中间业务的风险控制262

一、商业银行中间业务风险概述262

二、商业银行中间业务整体风险分析265

三、我国商业银行中间业务潜在风险分析270

四、分业到混业：中间业务风险的转变和防范分析282

五、西方商业银行中间业务风险防范的措施288

六、我国商业银行中间业务整体风险防范体系建设及模型构建294

第十二章　我国商业银行发展中间业务的建议300

一、西方商业银行发展中间业务的特点及经验300

二、我国商业银行发展中间业务滞后的原因分析302

三、建议304

附录316

附录一　各国监管制度比较的指标体系316

附录二　商业银行监管维度对金融发展水平的影响317

附录三　结算收费标准比较317

主要参考文献319

表1 中国银行业的商业化演进历程2

表2　2001～2002年上海市中、外银行部分经营情况对比4

表3　加入世界贸易组织后中国银行业开放时间表5

表1-1　美国资本充足性管制及对商业银行表外业务的预期性影响15

表1-2　经济资本理论对银行经营管理指标的影响18

表2-1　12家商业银行中间业务收入及总收入情况30

表2-2　中间业务关联效益回归方程统计结果33

表2-3　国内商业银行人力资源年龄结构34

表2-4　我国商业银行新兴知识密集型中间业务产品36

表2-5　美国商业银行业绩概况38

表2-6　美国银行业运营绩效概览38

表2-7　日本主要商业银行总体经营业绩40

表2-8　2002年国内银行与国际先进银行主要财务指标比较48

表2-9　国际主要银行2000年和2001年的财务指标49

表2-10　银行中间业务竞争战略的转变50

表2-11　零售与批发银行业务的主要区别52

表2-12　员工激励体系53

表2-13　德隆切斯特银行公司客户的供给方和需求方指数55

表2-14　衡量GDP变化的指标体系57

表2-15　衡量经济周期的指标体系57

表2-16　衡量通货膨胀的指标体系57

表2-17　与银行消费者行为密切相关的文化价值观58

表2-18　家庭生命周期与银行需求59

表3-1　美洲银行账户设置市场细分结构63

表3-2　网上账单服务业务概况65

表4-1　我国票据贴现市场相关指标75

表5-1　美国商业银行代销与承销投资产品一览表82

表5-2　1996年欧洲主要国家银行保险企业类型统计84

表5-3　美国各商业银行并购保险机构案例数86

表5-4　部分亚洲国家保险销售渠道87

表5-5　国内部分商业银行代理销售保险及银保合作情况90

表5-6　主要国家银行保险法规与监管制度92

表5-7　欧洲与美国个人金融资产分布情况93

表5-8　各国共同基金的销售渠道93

表5-9　西安各银行保管箱业务出租情况101

表5-10　我国商业银行保管箱收费标准102

表5-11　花旗银行上海分行保管箱收费标准103

表5-12　恒生银行“优越理财”服务细分一览108

表5-13　国内商业银行为个人提供的金融服务和理财产品110

表5-14　发达国家代表性银行个人金融产品结构110

表5-15　部分发展中国家商业银行的个人金融服务产品111

表5-16　我国商业银行个人金融服务客户结构112

表5-17　我国商业银行近年来推出的个人理财服务项目113

表5-18　我国部分商业银行2004年人民币理财产品一览114

表5-19　我国个人投资理财工具比较115

表5-20　我国市场上现有基金产品比较116

表5-21　中国香港部分银行客户分层126

表5-22　我国部分商业银行贵宾理财服务126

表5-23　汇丰银行“卓越理财”增值服务127

表5-24　中国香港部分银行服务品牌及形象宣传127

表6-1　1978～2000年世界租赁增长额131

表6-2　2000年各国和地区租赁交易量、增长率和市场渗透率131

表6-3　世界租赁发达国家设备租赁市场渗透率对比133

表6-4　中国租赁市场渗透率134

表6-5　汇丰集团基于融资租赁或具有融资租赁性质的租购合约而租予客户的设备135

表6-6　汇丰集团融资租赁下应收最低租金总额及其现值136

表6-7　汇丰银行融资租赁下应收最低租金总额及其现值136

表6-8　汇丰集团基于经营租赁所购楼宇及投资物业的账面净值137

表6-9　1978～1987年各地区租赁交易量137

表6-10　1988～1997年各地区租赁交易量138

表6-11　1997年各地区交易量和增长率138

表6-12　部分国家和地区租赁公司监管政策139

表6-13　部分国家折旧监管比较141

表6-14　中国台湾地区信托会员银行承办信托业务一览表148

表6-15　中国台湾地区信托会员银行承办信托业务一览表（续1）150

表6-16　中国台湾地区信托会员银行承办信托业务一览表（续2）153

表6-17　2000年美国信托机构相关指标157

表6-18 日本信托财产（截至2003年3月末）162

表6-19 2003年中国台湾地区银行信托部信托资金统计表163

表6-20 2003年中国台湾地区银行信托资产负债表及财产目录163

表6-21 富邦银行投资商品业务情况165

表6-22 2003年富邦银行受托保管业务情况166

表6-23 2003年富邦银行签证业务情况167

表6-24 2003年富邦银行单独管理运用信托业务情况167

表6-25 2003年富邦商业银行信托业务资产负债表167

表6-26 2003年华侨商业银行信托业务资产负债表168

表6-27 2003年华侨商业银行信托财产（账面金额）目录168

表6-28　资金信托计划中管理佣金收取表169

表6-29　产品发行数量前15位的信托公司171

表6-30　产品发行筹资金额前15位的信托公司172

表6-31　信托计划与货币市场基金比较简表176

表7-1　1999年世界上最大的咨询公司（按收入排序）179

表7-2180

表7-3　各银行现金管理业务内容187

表8-1　2001年10月中国台湾地区信用卡数量及其构成197

表8-2　顾客忠诚的驱动因素及其相关变量198

表8-3　信任因子描述统计198

表8-4　转换因子描述统计198

表8-5　维系因素描述统计198

表8-6　美国运通公司品牌结构对比表199

表8-7　不同种类智能卡增长预测203

表8-8 2002年国内主要商业银行信用卡发卡情况204

表8-9　信用卡损益计算表205

表8-10　美国信用卡平均损益模型205

表8-11　中外商业银行信用卡业务SWOT分析结果207

表8-12　纯网上银行的产品种类比较210

表8-13　国内外各主要银行网上银行功能一览表213

表9-1　2002～2005年国内主要银行车贷业务规模变化情况221

表9-2　部分商业银行2000年的利润结构226

表9-3　花旗银行零售产品组合230

表10-1　苏格兰银行财务简表234

表10-2　Halifax财务简表234

表10-3　苏格兰银行与Halifax相关财务指标对比234

表10-4　苏格兰银行和Halifax的优劣分析235

表10-5　合并后的HBos Plc财务简表235

表10-6　合并后的HBos Plc财务指标235

表10-7　合并前后中间业务收入资产比指标235

表10-8　HBos Plc四个部门业务综述236

表10-9　不同规模银行中间业务收入比率指标238

表10-10　美国银行对交易账户的平均收费标准238

表10-11　2000～2002年客户服务中心、监察室受理客户投诉与信访情况表248

表10-12　当前私人客户业务投诉情况的分类及内容249

表10-13　当前企业客户业务投诉情况的分类及内容250

表10-14　十大信用卡债权银行与信用卡债权证券化银行254

表10-15　信用卡信托资产支持凭证和信用卡支持票据的比较256

表10-16　对月支付率的敏感性——加州信用卡信托1987-A258

表10-17　比较收益率、价格和总收益——选定的证券259

表10-18　比较总收益——选定证券260

表10-19　总收益的变动——选定证券260

表10-20　总收益的比较——加州信用卡信托1987-A261

表10-21 总收益的变化——加州信用卡信托1987-A261

表11-1　商业银行中间业务风险分类265

表11-2　商业银行风险与中间业务种类矩阵266

表11-3　美洲银行交易业务的市场风险290

表12-1 国内金融控股公司与准金融控股公司概况306

表12-2　美国银行服务方式比较313

附录317

表1　我国部分结算类产品收费状况317

表2　香港大丰银行部分结算类产品收费标准汇总318

图1　2005年外资银行分行在中国主要城市分布4

图2　美国银行收入结构图（2000～2004年）8

图3　2003～2005年主要商业银行非利息收入占比情况9

图4 《商业银行中间业务精析》的结构框架11

图1-1　行业产品创新的指数扩散模型20

图2-1　中间业务市场环境结构图23

图2-2　中间业务发展供需影响因素图25

图2-3　商业银行中间业务的传统分类模式图27

图2-4　国内12家银行中间业务收入占总收入比率29

图2-5　12家商业银行中间业务收入占营业收入比率30

图2-6　我国12家商业银行中间业务的运作效率比较31

图2-7　我国12家商业银行中间业务资产效率比较32

图2-8　国内商业银行人员学历结构占比情况35

图2-9　商业银行中间业务国际竞争力系统机理图48

图2-10　创新产品随时间推移的扩散速度58

图3-1　商业银行结算工具分类60

图3-2　我国贸易总额增长情况67

图3-3　世界主要国家贸易总额情况67

图4-1　备用信用证操作流程图78

图5-1　银行与保险机构的合作类型83

图5-2　我国历年保费收入增长情况84

图5-3　2000年欧洲部分国家通过银行销售保单比率85

图5-4　亚洲银行与保险公司合作模式88

图5-5　亚洲银行保险销售渠道88

图5-6　亚洲从事银行保险的经纪公司比例89

图5-7　亚洲银行保险参与机构比例89

图5-8　我国商业银行代理保险保费收入90

图5-9　我国银行保险比例增长情况90

图5-10　银行保险竞争优势图94

图5-11　我国银行保管箱出租率地区差异101

图5-12　个人理财业务结构关系图108

图5-13　花旗集团2003年业务收入结构109

图5-14　2005年中国居民金融资产结构120

图5-15　2004年我国月度CPI涨幅和实际负利率情况121

图5-16　居民储蓄存款同比增长情况121

图5-17　我国中小投资者投资渠道选择122

图6-1　我国信托产品发行数量、金额概览156

图6-2　美国信托业务的专营和兼营机构156

图6-3　1996～2000年美国信托机构的数量变化157

图6-4　1996～2000年美国信托机构的信托业务收入157

图6-5 日本的金融系统159

图6-6 日本信托机构受委托资产总额的变化159

图6-7　1990年日本信托机构主要信托商品受托资产所占比重160

图6-8　2002年日本信托机构主要信托商品受托资产所占比重160

图6-9 日本信托机构主要信托商品受托资产所占比重的变化160

图6-10 日本信托机构主要信托商品受托资产所占比重的变化161

图6-11 日本信托机构受托资产主要运用领域所占比重的变化图Ⅰ161

图6-12 日本信托机构受托资产主要运用领域所占比重的变化图Ⅱ162

图6-13　信托产品与其他金融产品收益率比较169

图6-14　美国信托公司风险管理制度组成要素图175

图7-1　信息咨询业务的种类划分178

图7-2　两种产品价值属性尺度182

图7-3　现金管理的结构185

图7-4　现金管理业务收益分析194

图8-1　美国借记卡和信用卡的交易笔数和交易金额的预测200

图8-2　不同地区智能卡数量分布203

图8-3　网上银行的相关边际曲线214

图9-1　表内证券化示意图222

图9-2　表外证券化223

图9-3　2003年美国ABS标的资产类型227

图9-4　2003年欧洲ABS标的资产类型228

图9-5　银行贷款销售流程图228

图9-6　银行信用互换业务流程图229

图9-7　银行信用期权业务流程图230

图10-1　商业银行战略执行中的六个管理要件239

图10-2　荷兰银行三维SBU组织结构图242

图10-3　荷兰银行整体组织结构与管理模式图243

图10-4　杭州地区其他金融机构存、贷款增量占比统计数据248

图10-5　企业客户服务满意程度分布图250

图10-6　信用卡债权证券流通余额255

图11-1　全能银行模式282

图11-2　派生子公司模式282

图11-3　金融控股公司模式283

图11-4 日本常阳银行信用风险内部控制程序292

图11-5　银行内部风险管理系统293